בעת נטילת הלוואות לנכסים מסחריים, המלווים לוקחים בחשבון לא רק את השווי של הנדל"ן ואת יכולת ההחזר של מבקש האשראי, אלא גם את הפוטנציאל של הנכס המסחרי להניב הכנסות לאורך תקופת ההלוואה. בדרך כלל, אם מדובר בבנקים או גופים גדולים אחרים, הרי שיש באפשרותם לבצע הערכות שווי ולנתח את היכולת לקבל הכנסות מן הנכס בעתיד. הלוואה זו ניתנת בשעבוד הנכס. במידה והערכת השווי תהיה גבוהה, הרי שהסיכוי של בעל העסק לקבל הלוואת נכס מסחרי עולה. לעומת זאת, אם הערכת השווי נמוכה, גם יכולת החזר גבוהה של הלווה עלולה שלא להספיק לצורך קבלת המימון. מכיוון שכך, מומלץ להגיע לפגישה עם הבנק, מלווה בחוות דעת על הנכס, בנתונים המראים על יכולת ההנבה של הנכס הנרכש ולהשוות לנכסים באזור. הלוואות לנכסים מסחריים הינן הלוואות של סכומים גבוהים על פי רוב ויש לתכנן תכנון מדויק שכן הבדל של 0.5% בהלוואה כזו עשויי לעלות בהלוואה בכ-170000 ₪ ויותר.

מהי הלוואה עסקית הצמודה לריבית הפריים?

ריבית הפריים נקבעת על ידי נגיד בנק ישראל, והיא מפורסמת אחת לחודש כאשר היא נשארת בדרך כלל ללא שינוי. שינויים בגובה ריבית הפריים משפיעים על הריביות ואפיקי החיסכון השונים של הבנקים בהלוואות לעסקים. הלוואה צמודה לריבית הפריים נחשבת הלוואה ספקולטיבית יותר, מכיוון שההחלטה להעלות את הריבית היא אישית, פתאומית ויכולה להיות משמעותית עבור גובה ההחזרים שלכם. אמנם, בהלוואה הצמודה לריבית הפריים ניתן להקטין את החשיפה למדד המחירים, אולם בדרך כלל הכיוון של שתי ריביות אלה הוא דומה, וכאשר מדד המחירים עולה, יש נטייה “ליישר” את ריבית הפריים על פיו.

מהם היתרונות והחסרונות של הלוואות לעסקים קבועות צמודות/לא צמודות או פריים?

היתרון המשמעותי בהלוואה צמודת/לא צמודות מדד הוא ה”שקט היחסי” שהיא מביאה עימה. התשלומים החודשיים קבועים וידועים מראש והעלייה במדד היא איטית והדרגתית. אין הפתעות בתכנון התקציב המשפחתי. עם זאת, חיסרון של הלוואה בשיטה זו הוא תשלומי קנסות, עמלות, והפרשי היוון עם כל פירעון של הקרן או חלק ממנה. הלוואה צמודה לריבית הפריים תעלה – או תרד – על פי הכרזותיו של נגיד הבנק, וזה כנראה לא יהיה בפחות מרבע אחוז, ובדרך כלל עד אחוז אחד. מדובר בעלייה לא מבוטלת בתשלומי ההלוואה החודשיים בדרך כלל, וללא הודעה או זמן התארגנות מראש. היתרון של הלוואות לעסקים בריבית הפריים הוא תשלום מינימאלי של עמלות על החזר ההלוואה (או חלקה) לפני הזמן. בעוד בהלוואה צמודת מדד או קבועה לא צמודה תצטרכו לשלם הפרשי היוון, קנסות והפרשים, בהלוואה צמודה לריבית הפריים בדרך כלל לא יתווספו עלויות נוספות להקטנת קרן ההלוואה.

דוגמת שימוש בהלוואה לנכס מסחרי :

   

בהלוואות כאלו כח המיקוח של לקוח עסקי מול הבנק הוא קטן מאוד, על מנת להרוויח בהלוואה כזו .