חוק דירוג אשראי – המהפכה שתשפיע על המשכנתא שלך כבר כאן!

בחודשים האחרונים נאספים נתוני דירוג אשראי אישי, לקראת יישום הרפורמה החדשה בשוק האשראי. מדובר בשינוי בעל משמעויות כלכליות מרחיקות לכת, מהפכת אשראי בנקאי, שתיכנס לתוקפה החל משנת 2019.

מהו חוק דירוג אשראי?

בהתאם למאגר נתוני האשראי בישראל, יינתן לכל אחד מאיתנו "ציון" פיננסי. "הציון" יישקף את אמינותך, או חוסר אמינותך, בכל הנוגע להחזר חובות. דירוג אשראי יהיה אישי לחלוטין, ילווה אותך לכל מקום אליו תפנה לצורך הלוואה, קבלת אשראי בבנק, גיוס אשראי בנקאי וכיו"ב. דירוג אשראי ללקוח פרטי יהיה בעצם גורם המשמעותי ביותר בקביעת הריבית אותה תידרש לשלם על האשראי. חברות פרטיות יוכלו לגשת למידע אישי על כל אזרח ישראלי, ולייצר על בסיסו "ציון" שמדרג את רמת האמינות שלו בבדיקת אשראי.

איך עובד חוק דירוג אשראי?

1. בחוק מאגר נתוני האשראי, שעבר בשנה שעברה, נקבע כי על בנק ישראל יוכל לייצר מאגר המכיל את המידע הפיננסי על כל צרכני האשראי בישראל. לתוך המאגר יזרום המידע על כל הפעילות הפיננסית של אזרחי ישראל, שיועבר על ידי הגופים המלווים ונותני האשראי השונים. למעשה, בנק ישראל יחזיק במאגר מידע עצום, אשר יכיל חלק גדול מהנתונים הפיננסיים שלנו.
2. כשאחד הבנקים או הגופים המלווים האחרים בשוק יהיה מעוניין "להכיר" לקוח חדש, הוא יפנה לחברת הדירוג , שתבקש מבנק ישראל את המידע הפיננסי על אותו הלקוח, ותייצר לו דירוג- אותו היא תמכור לבנק תמורת תשלום. על בסיס אותו הדירוג,  יקבע נותן האשראי את גובה הריבית והיקף האשראי אותו יעניק ללקוח. ככל שהדירוג יהיה "מסוכן" יותר, כך הריבית על ההלוואה תהיה גבוהה יותר וגיוס אשראי יהיה מסובך יותר.
3. מערכת מידע פיננסי על כלל הלקוחות תגביר את יכולתם של נותני אשראי להעניק ללקוחות חדשים ריבית נמוכה וללקוחות שהתקשו לעמוד בהתחייבויותיהם במהלך השנים תיווצר בעיה לקבל אשראי. מערכת המידע החדשה תבצע בדיקת מסגרת אשראי והיסטוריית אשראי ותיקבע במידה רבה את גורלו הפיננסי של כל אזרח ישראלי.

איך ישפיע חוק דירוג אשראי על קבלת משכנתא?

הבנק יבצע את בדיקת דירוג האשראי ויוכל לבחון את הלקוח לפי היסטוריית האשראי שלו ב- 3 השנים האחרונות במקום לבצע את הבדיקה בהתבסס על 3 חודשים אחרונים, כפי שהיה נהוג עד כה.

מרגע כניסת חוק דירוג האשראי לחיינו, אני עלולים להיקלע לקשיים בקבלת משכנתא, להכביד בתהליכי הגדלת משכנתא או לגרום להקטנת הסכומים המבוקשים על ידך.