הלוואות עסקיות נדרשות לעסקים מכל קנה מידה ובכל שלב, בין מדובר במיזם, בעסק חדש או ותיק, או בחברה המצויה בהתרחבות.
כמו כן, ההלוואות משרתות עסקים מכל תחום עיסוק, הן במגזר הפרטי והן בציבורי. קיימות סיבות רבות ושונות המובילות לנטילת הלוואה, כאשר עבור רובן יש צורך בהצגתה של תוכנית עסקית אודות פעילות העסק בעבר, כיום ובעתיד. הסיבות העיקריות לנטילת הלוואה הינן:
- מיזם או הקמת עסק חדש הדורש מקורות מימון לצורך הקמה, רכישת מלאי ראשוני ותפעול. הלוואות לעסקים אלו ניתנות לרוב על סמך בטחונות וערבויות.
- הלוואות לעסקים לשיקום עסק עקב חובות, כשלים ניהוליים, חוסר בתזרים מזומנים, או כל מצוקה פיננסית אחרת שהעסק ניקלע אליה. במקרים אלו קשה יותר לקבל הלוואות לעסקים בשל אלמנט הסיכון הגבוה שקיים בהן, ומכאן שהתנאים לקבלתן יהיו לרוב נוקשים יותר.
- הלוואה למטרות גדילה ומינוף – כדי לקבלה יש צורך להציג בפני מקורות המימון את יציבותו הפיננסית של העסק, וכן את תוכניות הצמיחה וסיכויי הצלחתן בתוכנית עסקית מסודרת.
- הלוואות לרכישת נכסים מסחריים או משרדים.
מקורות מימון להלוואות:
הלוואה עסקית ניתן להשיג ממקורות מימון שונים ומגוונים, כאשר לכל מקור יש את תנאים, חסרונות ויתרונות אופייניים. את ההיבטים המרכזיים הללו כדאי להכיר לפני הבחירה במקור מימון מסוים:
- מקורות מימון אישיים- כגון הון אישי וקבלת הלוואה ממשפחה, חברים או מכרים.
- הלוואה בנקאית – זהו מקור מימון נפוץ וזמין הפתוח בפני מרבית העסקים, עבור סכומים משתנים וסיבות מגוונות.
- הלוואות חוץ בנקאיות – מוצעות על ידי מקורות פרטיים כדוגמת חברות השקעות, חברות כרטיסי אשראי, משקיעים, הלוואות ליסינג או חברות ביטוח.
- הלוואות לעסקים וקרנות סיוע – אלו הם מקורות הלוואה של המדינה או קרנות וגופים אחרים המעוניינים לסייע לעסקים במשק המקומי. ניתן לקבל הלוואה חוץ בנקאית מחברות ביטוח או מחברות השקעות, כאשר תוכנית החיסכון הפנסיוני, ביטוח מנהלים וקופות גמל של הלווה משמשות כערובה לעסקה. הלוואות אלו ניתנות לאנשים פרטיים ולגופים עסקיים כאחד, והן לרוב מקלות יותר בתנאיהן מאשר הבנקים, עם אפשרות לסגור הלוואות בסכומים של עשרות אלפי שקלים גם דרך הטלפון או און ליין. יחד עם זאת, סכומי ההלוואות המגיעים ממקורות חוץ בנקאיים לרוב נמוכים יותר, ומשתנים בהתאם לנתוני העסק. כמו כן, גובה ההחזר יהיה לעיתים גבוה יותר מאשר פריסות ההחזרים המוצעות על ידי הבנקים, ולעיתים אחרות גם משתלם יותר. בשל סיבות אלו, לפני נטילת הלוואות חוץ בנקאיות יש לערוך סקר שוק ולהשוות בין ההצעות השונות, לרבות הצעות המגיעות מהבנקים.
- הלוואת סיוע לעסקים קטנים : הלוואות לעסקים וקרנות סיוע לעסקים הן הלוואות מסובסדות אשר נועדו לסייע לחברות ולעסקים חדשים וותיקים לשרוד, לגדול ולשגשג. על מנת לקבל הלוואות מסוג זה יש לעמוד בקריטריונים שכל קרן מציבה, ולעיתים קרובות צריך גם להתמודד עם בירוקרטיה לא פשוטה. יחד עם זאת, מדובר בהלוואות בתנאים נוחים. מספר דוגמאות של הלוואות עסקיות הן קרן סיוע לעסקים קטנים, מט”י, קרן שמש וקרן קורת. יש לציין כי חלק ניכר מן ההלוואות הללו אינן ניתנות ישירות על ידי הגופים הפילנתרופיים או המדינה, אלא מדובר בהענקת ערבות מצידם עבור הלוואה בנקאית.
- הלוואות בנקאיות: למרות האפשרות לקבל הלוואה חוץ בנקאית, הלוואה עסקית מהבנק עדיין מהווה את המקור השכיח ביותר למטרות אלו. חשוב לדעת כי בעקבות התחרות בשוק כנגד מקורות מימון חוץ בנקאיים, כיום גם הבנקים מציעים אפשרויות לקבלת הלוואות לעסקים באופן מהיר דרך הטלפון או און ליין. כמו כן, בנקים רבים מתאימים ללקוחותיהם תוכנית הלוואות ייחודית. על מנת לקבלהלוואה בנקאית יש צורך בהצגת תוכנית עסקית מקצועית ומסודרת, המפרטת באופן ברור וריאלי את מצב העסק וצרכיו. חשוב לציין כי תנאי ההלוואות העסקיות אינם עשויים מיקשה אחת, ולמעשה ההלוואות כוללות מגוון גדול מסלולים המשתנים מבחינת גובה הריבית, פריסת התשלומים וגובה ההחזר החודשי. בנוסף, במקרים מסוימים במקום ליטול הלוואה עדיף להיעזר במסגרת אשראי לעסקים שהבנק מעניק, וזאת בתנאי שהריבית על אשראי שלילי משתלמת מזו המוחלת על הלוואה מסודרת. על כן, מומלץ לבצע סקר שוק מקדים ולנהל מו”מ מול הבנקים לפני שבוחרים בהלוואה הטובה והמתאימה ביותר עבור עסק מסוים.
תנאים לקבלת הלוואה:
הלוואות לעסקים מוצעות כיום במגוון סוגים ומסלולים, החל בהלוואות קצרות ועד לארוכות טווח, דרך הלוואות עבור סכומים קטנים או גבוהים, ועד למספר גדול של סוגי ריביות ושיטות החזר. קבלת הלוואה ניתנת על סמך בדיקת נתוניו של העסק המבקש, כאשר היקף וסוג הקריטריונים משתנים בין הגופים השונים ובהתאם לגובה ההלוואה המבוקשת. קריטריונים אלו מתייחסים בין היתר למצבו הכלכלי של העסק, מחזור ההוצאות וההכנסות התקופתי שלו, שיקים חוזרים, חובות והלוואות נוספות של העסק, ומוסר התשלומים של החברה. נתונים אלו יקבעו בין היתר את מידת הערבויות והביטחונות המבוקשים מהעסק, גובה ההלוואה שתאושר ותנאי פריסת התשלומים. חשוב להבין כי קבלתה של הלוואה עסקית הינה הליך פיננסי שיש לבצעו באופן מקצועי, וזאת על מנת להשיג את התנאים הטובים ביותר .
הלוואות לרכישת נכסים מסחריים ומשרדים:
בעת נטילת הלוואות לנכסים מסחריים, המלווים לוקחים בחשבון לא רק את השווי של הנדל"ן ואת יכולת ההחזר של מבקש האשראי, אלא גם את הפוטנציאל של הנכס המסחרי להניב הכנסות לאורך תקופת ההלוואה. בדרך כלל, אם מדובר בבנקים או גופים גדולים אחרים, הרי שיש באפשרותם לבצע הערכות שווי ולנתח את היכולת לקבל הכנסות מן הנכס בעתיד. במידה והערכת השווי תהיה גבוהה, הרי שהסיכוי של בעל העסק לקבל הלוואת נכס מסחרי עולה. לעומת זאת, אם הערכת השווי נמוכה, גם יכולת החזר גבוהה של הלווה עלולה שלא להספיק לצורך קבלת המימון. מכיוון שכך, מומלץ להגיע לפגישה עםהבנק, מלווה בחוות דעת על הנכס, בנתונים המראים על יכולת ההנבה של הנכס הנרכש ולהשוות לנכסים באזור.
הלוואות לנכסים מסחריים הינן הלוואות של סכומים גבוהים על פי רוב ויש לתכנן תכנון מדויק שכן הבדל של 0.5% בהלוואה כזו עשויי לעלות בהלוואה בכ-170000 ₪ ויותר.
מהי הלוואה עסקית הצמודה לריבית הפריים?
ריבית הפריים נקבעת על ידי
נגיד בנק ישראל, והיא מפורסמת אחת לחודש כאשר היא נשארת בדרך כלל ללא שינוי. שינויים בגובה ריבית הפריים משפיעים על הריביות ואפיקי החיסכון השונים של הבנקים בהלוואות לעסקים. הלוואה צמודה לריבית הפריים נחשבת הלוואה ספקולטיבית יותר, מכיוון שההחלטה להעלות את הריבית היא אישית, פתאומית ויכולה להיות משמעותית עבור גובה ההחזרים שלכם. אמנם, בהלוואה הצמודה לריבית הפריים ניתן להקטין את החשיפה למדד המחירים, אולם בדרך כלל הכיוון של שתי ריביות אלה הוא דומה, וכאשר מדד המחירים עולה, יש נטייה “ליישר” את ריבית הפריים על פיו.
מהם היתרונות והחסרונות של הלוואות לעסקים קבועות צמודות/לא צמודות או פריים?
היתרון המשמעותי בהלוואה צמודת/לא צמודות מדד הוא ה”שקט היחסי” שהיא מביאה עימה. התשלומים החודשיים קבועים וידועים מראש והעלייה במדד היא איטית והדרגתית. אין הפתעות בתכנון התקציב המשפחתי. עם זאת, חיסרון של הלוואה בשיטה זו הוא תשלומי קנסות, עמלות, והפרשי היוון עם כל פירעון של הקרן או חלק ממנה. הלוואה צמודה לריבית הפריים תעלה – או תרד – על פי הכרזותיו של נגיד הבנק, וזה כנראה לא יהיה בפחות מרבע אחוז, ובדרך כלל עד אחוז אחד.מדובר בעלייה לא מבוטלת בתשלומי ההלוואה החודשיים בדרך כלל, וללא הודעה או זמן התארגנות מראש. היתרון של הלוואות לעסקים בריבית הפריים הוא תשלום מינימאלי של עמלות על החזר ההלוואה (או חלקה) לפני הזמן. בעוד בהלוואה צמודת מדד או קבועה לא צמודה תצטרכו לשלם הפרשי היוון, קנסות והפרשים, בהלוואה צמודה לריבית הפריים בדרך כלל לא יתווספו עלויות נוספות להקטנת קרן ההלוואה.